由于COVID破坏了全球供应链,销售业务因破坏而损失了收入并产生了更多费用。提供业务中断或或有业务中断承保范围的保单的保险索赔可能会增加,这取决于索赔的范围。保险单条款和条件以及损失情况

最大的独立索赔管理者之一警告说,在业务中断范围内成功进行感染的索赔并不常见。新型冠状病毒克劳福德公司的保险影响与人类传染病流行或大流行的联系,但是商业从未像今天这样全球化

业务中断覆盖范围存在挑战以下总结了其中一些挑战

什么是商业中断保险

商业中断保险可以防止因无法将受保险险损害的被保险财产正常使用而造成的经济损失。商业中断通常是对没有业务中断和持续正常运营而应获得的收入损失进行赔偿。在恢复损坏的财产所需的时间内花费的费用虽然承保人的语言经常因保险人和谈判的承保人而异,但以下是为业务中断承保提供保险的示例

本保单可确保避免因物理损失或风险造成的直接业务中断而造成的损失,而本险种并未在此另行排除,被保险人的被保险财产均受本保单条款和条件的约束。百特国际公司诉阿米尔瓜尔责任公司疾病加急区

通常,在标准业务中断政策下,需要五项条件才能使可恢复的业务中断损失,由承保风险造成的对受保财产的物理损坏,导致在恢复受损财产所需的时间内可量化的业务中断损失

财产的物理损坏通常是阈值要求

业务中断承保通常是商业财产政策的一部分,因此通常需要对被保险财产进行物理损坏才能触发承保业务本身是不够的

例如在来源食品技术诉美国富达和担保公司一家销售食用油和由牛脂制成的起酥油的公司,在美国农业部在母牛的疯牛病检测呈阳性后禁止从加拿大进口牛肉产品后,要求赔偿商业中断的损失。政策,因为被保险人试图进口的禁运牛肉产品未受到任何污染或损坏

来源食品表示根据政策语言和损失发生的情况,如果有充分的污染证明,财产污染可能构成财产的物理损害。Sentinel Mgmt Co诉New Hampshire Ins CoN W d来自App

民事权力覆盖

商业财产政策可能包括对由于民事当局强制关闭财产而造成的损失的承保。该承保范围通常适用于被保险人由于对邻近或附近财产的物理损坏而因政府命令而无法取用其财产的情况。通常需要对财产进行人为破坏以触发保险,如果保单要求对邻近或附近财产进行人为破坏并且被保险人无法在政府命令与该人为伤害之间建立因果关系,那么很可能就没有保险

例如在联合航空v宾夕法尼亚州保险公司弗德·迪尔联合航空公司要求赔偿与9月恐怖分子袭击世界贸易中心和五角大楼有关的罗纳德·里根华盛顿国家机场因政府关闭而造成的经济损失。提供了相关政策规定

该政策可确保避免因恐怖主义破坏叛乱或政变造成的被保险地点损坏或破坏而直接因业务中断而造成的损失

本部分专门扩展到涵盖以下情况:民政当局命令禁止直接进入被保险人的位置,因为对相邻房屋的直接损害不超过两个连续星期

法院裁定,联合航空无权获得民政部门的承保,因为该机场在五角大楼遭受袭击之前已经关闭,并且不是政策所要求的对相邻财产的直接损害。证据表明,关闭是基于担心未来的袭击

哈特福德保险公司的Sloan v Phoenix等Mich App NW d但是,法院将民事权力规定解释为不要求对财产进行人为破坏以触发保险范围。在密歇根州州长针对暴乱而下令实施宵禁之后,电影院的所有者和经营者要求对商业中断保险进行索赔。提供的政策

本保单涵盖了在本保单有效期内,被保险人在被保险人所占据并位于此处所述位置的财产或财产遭受破坏或破坏而直接因业务中断而直接造成的损失。包括在不超过连续几周的时间内,如因民权法令禁止直接进入所描述的房地而被保险的危险直接导致的本保险范围内的实际损失

在审查了该政策的通俗易懂的语言之后,法院裁定,根据民政当局的规定,发生了因遵守州长命令而遭受的损失而造成的营业中断

此外,只有导致企业关闭的政府命令才构成民事权力命令。如果企业由于政府行动而关闭,而没有达到命令水平,例如在飓风过后不上街的咨询,那么就不会有民事命令。民事权力覆盖范围参见例如彭顿媒体公司v关联FM Ins Co案例编号cv WL note N D俄亥俄州Aug ffd Fed Appxth Cir认为FEMA在9月袭击后根据租赁协议接管Javits中心并不构成民事授权令

最终在9月之后,桑迪飓风和其他灾难保险公司收紧了政策语言,以明确财产损失是承保范围的要求,并增加了营业时间条款,规定几天内不会触发业务中断承保

或有业务中断覆盖率

或有业务中断承保范围可防止因被保险人为其业务所依赖的人(例如供应商或客户)的财产损坏而造成的经济损失。承保范围的条款因保单而异,可能仅限于对直接供应商的财产或可能扩大到间接供应商(例如供应商的供应商)的财产的损害

例如在滨特尔诉美国担保与责任保险公司在地震发生后,被保险人Fir寻求根据所有风险财产政策制定的手稿承保范围该保单中的或有时间要素条款将业务中断范围扩大到包括Pentair因承保的危险而造成的对被保险人的商品和/或服务的供应商的财产损害所造成的损失。覆盖范围,因为变电所不是被保险人的商品和服务供应商千禧无机化学有限公司诉匹兹堡全国联合消防局第五代保险公司直接向被保险人提供材料地点不包括天然气供应商,与之缺乏被保险人关系的天然气供应商,一旦将天然气所有权转让给将天然气出售给被保险人的中介机构,天然气供应商便无法控制天然气。

病毒与疾病

病毒和疾病通常没有保险风险,除非通过背书加注。医疗背书可能包括如下传染病

我们将在传染病保险范围内支付以下费用

因承保范围或由承保范围导致的直接物理损失或财产损失传染病事件处所声明中描述的内容如果声明显示您的业务收入具有额外的费用保障,我们将为您支付的实际损失营业收入租金价值或必要额外费用或由于必要的全部或部分暂停而承受的加急费用运作在此期间的时期恢复暂停必须是由承保范围造成的直接物理损失或损坏引起的传染病事件处所宣言中所述天主教医疗中心v消防员基金公司案例编号cv WL注释D N H 6月强调原文

在上述传染病中,定义为由生物因子引起的,可能直接或间接地从一个人或动物传播给另一人或动物的任何疾病以及传染病事件被定义为以下事件公共卫生当局已下令处所由于爆发了禽流感,对宣言中所述的食物进行了疏散,消毒或消毒。可交流的疾病在这样的处所强调原创

此外,由于病毒蔓延,保险公司将埃博拉病毒从新政策中排除,路透社10月https:// reut rs Y srlx

迈耶自然食品有限责任公司v Liberty Mutual Fire Insurance CompanyF Supp d D Neb法院裁定,在被保险人拥有的情况下,污染排除条款禁止涵盖牛肉被大肠杆菌污染的情况。

不论任何其他原因或事件,包括因同时或以任何其他顺序造成损失的被保险人而造成的损失,我们将不为以下任何原因造成的损失或损害支付费用:能够诱发疾病,疾病,身体感染或死亡的病毒生物体或类似物质,无论是否具有传染性,包括但不限于任何流行性大流行性瘟疫SARS或禽流感

因果关系和财务损失

业务中断损失必须由涵盖的风险造成。例如Dictiomatic Inc诉US Fidelity Guaranty Co发生重大飓风损坏了其租用办公楼的办公楼,导致其无法进入办公室数周之久,翻译设备的投保卖方F Supp SD Fla提出了业务中断险的索赔。法院裁定该保单没有承保,因为被保险人在飓风来临之前的整个运营期间遭受了收入损失,此外,没有足够的证据证明被保险人将在业务中断期间或之后立即获得盈利,即使没有业务中断也将无利可图。迪基·布伦南诉v列克星敦Cir持有的被保险人未能根据飓风规定在飓风到来之前发出的撤离令与对附近财产的损害之间建立因果关系。此外,损失可能由多种原因引起,涵盖和未发现涵盖和发现的原因将基于政策语言和有关并发原因的管辖区法律

此外,财务损失的证明可能很复杂,类似于证明商业案例中的利润损失是很严重的,原因和损失必须有据可查,并且在可能的情况下应采取缓解措施

保险业对冠状病毒的反应

标准的业务中断政策通常包括不包括病毒或流行病的背书,但是针对过去的流行病发展了专门保险以应对。例如,10月,针对埃博拉流行病专业经纪人与伦敦劳埃德Ark专业计划联合提供了一种新型的称为大流行性疾病业务中断保险的保险,承保因政府强制关闭医疗设施而造成的收入损失,以及在隔离后史蒂芬妮·戈德堡NAS减少与埃博拉相关业务关闭的收入商业保险十月https bit ly eXDQdA

保险业正在应对冠状病毒COVID流行病。2月初,保险服务办公室ISO制定了两种新的认可形式:针对某些与冠状病毒有关的民政部门令的商业中断有限承保和针对某些与冠状病毒相关的民事当局令的商业中断有限承保限制某些公共交通工具的方式Christine G Barlow冠状病毒促使ISO提供商业中断认可财产临时性Feb https bit ly Kyu Vb这些表格涵盖了因关闭被保险人房屋或隔离所有政府命令而导致的实际业务收入损失和额外费用或部分场所,以及政府暂停某些公共交通方式的使用如果承保范围内包括附属财产,例如供应商或客户的处所,则该承保范围适用于附属财产也请注意,这些表单没有在任何州提交,也没有添加到ISO的表单组合中

如果过去有任何迹象,可能还会有进一步的反应,包括针对冠状病毒的特定排除

现在是时候了

气候变化专家警告说,随着温度上升,未来将爆发严重的疾病变暖后的不可居住的地球生命Tim Duggan Books Now现在是时候让保险公司审查其保单,以确定他们的保单是否可以解释为涵盖疾病暴发(例如COVID)和未直接给被保险人造成的间接损失(例如供应链所在的地方)被保险人中断并受到影响现在,也是时候保险人要评估为像COVID这样的风险提供保险的机会了,因为被保险人经历了疾病爆发可能导致的潜在的未保险错位

如果您想讨论任何涉及COVID的保险问题,请不要犹豫与我们联系

朱莉·埃·内文斯JD是Stroock Stroock Lavin LLP Miami Fla的特别顾问罗伯特·莱文是Stroock Stroock Lavin纽约N Y的合伙人

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